Los conceptos básicos de finanzas personales son el punto de partida para cualquier persona que no quiera pasar angustia por su economía. La vida resuelta es un podcast de finanzas personales en el que enseñamos todas aquellas técnicas y estrategias para gestionar nuestro dinero. Trabajamos sobre cuatro áreas principales: Control económico, planificación financiera, mentalidad económica y técnicas de inversión.
Si te deslizas hacia abajo verás todos los capítulos en los que hablamos de conceptos básicos de finanzas personales.
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Conceptos básicos y advertencias
Evidentemente, como en cualquier escuela, antes de desarrollar todo el temario, en primer lugar se plantan las bases que permiten crecer y expandir el conocimiento a partir de ello.
En este post hablamos de los conceptos básicos de finanzas personales que debes conocer y que te encontrarás leyendo libros de la materia, escuchando conferencias o en otros podcasts.
A parte de los conceptos, es muy importante profundizar en todo lo que esconden detrás. En muchas ocasiones aparecen «gurús»de este mundo que te explican cien mil formas de hacerte rico a través de estos conceptos, y aunque muchas de ellas son útiles, son también peligrosas. Por ello, cada concepto, en este post, va asociado a las advertencias sobre los peligros y confusiones que tras de él se esconden.
1. La libertad financiera
El primero de los conceptos básicos de finanzas personales es la libertad financiera se entiende como aquella situación en la que uno se encuentra cuando no tiene la necesidad de trabajar, a no ser que lo desee.
No creo en la libertad financiera para estar tirado en un colchón todo el día sin hacer nada, rascándonos la barriga, sino para tener la capacidad de poder dedicarnos plenamente a aquello que hemos venido a hacer en esta vida y estar en el camino de servir a la gente con nuestro talento. Pero claro, esto es muy difícil cuando estás ahogado hasta arriba y no puedes escoger tu trabajo.
Factores clave de la libertad financiera
Hay dos factores clave en toda esta historia. La primera es obtener verdad, la segunda montar un sistema que te permita hacerlo.
- Cuéntate verdad. Es imposible estar en paz con tus finanzas si no estás dispuesto a saber cuál es la realidad de tu situación financiera. Para ello hay que hacer principalmente dos cosas. En primer lugar llevar un registro de los ingresos y los gastos constantemente, esto te va ayudar a no gastar más de lo que tienes y a poder mantener un nivel de ahorro que por si sólo no te va llevar a ningún sitio, pero que te permitirá arrancar la partida. En segundo lugar, hacer un análisis de tu situación, analizando que cosas de tu vida te están quitando dinero, como por ejemplo, tener una segunda residencia que usas diez días al año y te pasas pagando facturas todo el año, y poderlas cambiar por cosas que si meten dinero en tu bolsillo, como por ejemplo, alquilar esa casa todo el año y pasar los diez días de vacaciones en un hotel.
- Monta un sistema de ingresos que te permita llevar a cabo esta situación. Sólo que una vez por año seas capaz de montar un sistema que te meta dinero en tu bolsillo, al cabo de diez años tu situación va a ser radicalmente diferente.
El proyecto 3000, por ejemplo, es llevar a cabo un sistema que te permita ingresar pasivamente 3000 euros al año, cifra con la que puede vivir tranquilamente cualquier familia de clase media y tener una vida completamente plena. A lo largo de estos capítulos veremos como llevar a cabo todo esto.
2. Activos y pasivos
El segundo de los conceptos básicos de finanzas personales es activos vs pasivos. O dicho de otra forma, la diferencia entre ir sobrado o ir ahogado económicamente. Cómo dice Kiyosaky, la diferencia entre un rico y un pobre es que uno compra pasivos y el otro compra activos. Vayamos a por ello.
Hay que tener claros estos dos conceptos para empezar a construir nuestra libertad económica
- Activos. Todo aquel bien que hace que entre dinero en tu bolsillo. Como por ejemplo, una casa alquilada que te da una renta mensualmente, acciones de una empresa que te dan dividendos periódicamente o derechos de autor, que te dan regalías.
- Pasivo. Todo aquel bien que hace que salga dinero de tu bolsillo. Como por ejemplo un coche, al que le tenemos que poner gasolina, pagar un seguro, pagar impuesto de circulación, llevar un mantenimiento, etc…
El problema está en que tenemos la enfermedad de comprar pasivos. El más típico es el niño que cumple 18 años y le regalan un coche pensando que le hacen un favor. Realmente le están obligando a empezar a generar ingresos obligatoriamente para poder pagar los gastos, casi sin tiempo de preguntar-se si el trabajo que tiene que hacer se relaciona o no con su vocación.
La clave práctica
La esencia de toda esta historia es: Compra todos los activos, y alquila todos los pasivos.
No compres casas en la playa para estar en ellas quince días, de los cuales cinco te los pases arreglando goteras y durante todo el año pagues comunidad de propietarios, seguros y facturas de mantenimiento. En lugar de eso, lo que puedes hacer es alquilar esa casa a alguien durante todo el año, y en los quince días que vayas a la playa, buscar un alojamiento por días. Habrás convertido tu pasivo en un activo. Dejando un bien que te genera deudas para que te las pueda eliminar.
3. La deuda buena y la deuda mala
El tercero de los conceptos básicos de finanzas personales hace referencia a la deuda buena y la deuda mala. Dos caras de la misma moneda.
Siempre hemos oído pestes sobre deber a un banco o a alguien. Sin embargo, es curioso como hay gente que usa eso para hacerse rico y gente que lo usa para hacerse pobre.
A continuación te presento las dos definiciones clásicas de estos dos conceptos. Pero también te presento una advertencia, ya que a nivel conceptual puede parecer muy bonito, pero en ocasión la realidad es muy diferente.
La deuda mala es aquella que la tenemos que pagar nosotros con nuestro trabajo y esfuerzo. Está vinculada a gastos relacionados con el consumismo, en la compra de pasivos y en vivir por encima de nuestras posibilidades. Aparece en forma de tarjetas de crédito y préstamos al consumo.
La deuda buena Es aquella que se paga sola. Está vinculada a la adquisición de activos como propiedades inmobiliarias, industriales o empresas que generan un rendimiento económico superior a las cuotas de deuda a pagar. De forma que una parte de los ingresos que nos proporcionan estos activos van a pagar las cuotas de deuda y otra parte se nos presenta en forma de beneficio.
Advertencia sobre la deuda buena
Cuidado. El uso de la deuda buena constituye el último paso dentro de la educación financiera, que se representa por los siguientes estratos.
- Guardería financiera. No tenemos ingresos y no los podemos gestionar
- Escuela financiera. Tenemos ingresos y los gestionamos mal
- Instituto financiero. Tenemos ingresos y no vivimos ahogados
- Universidad financiera. La tenemos o estamos cerca de la libertad financiera y tenemos experiencia inversora alta.
Entonces, si no te encuentras en el nivel más alto de todos, cuidado con la deuda buena, porque te puede llevar a perder el dinero, y en lugar de optar por enriquecerte rápidamente estás optando por arruinarte rápidamente. Por tanto, invertir con un dinero que no tienes sin saber invertir puede llevar a endeudarte por algo que no te genere ningún tipo de beneficio.
Esto es esencial, ya que abre las puertas a invertir y a sacar rentabilidad al dinero independientemente de si tenemos o no, pero empieza en pequeño, no endeudándote si no sabes invertir. La mala nos ahoga y limita nuestra libertad, pero piensa que puede venir tanto de gastos de consumo como de malas inversiones intentadas generar con deuda que pensabas que sería buena.
4. Los ingresos pasivos
Los ingresos pasivos constituyen el cuarto de los conceptos básicos sobre finanzas personales. Son aquellos ingresos que se generan sin la necesidad de nuestra presencia continuada en la actividad que los provoca. E incluso en muchas ocasiones esporádica o nula. Dicho de otra manera, cobrar por no hacer nada.
Este concepto está vinculado completamente a la tenencia de un activo que te genere ingresos de forma recurrente. Como puede ser un piso en alquiler, lugar donde tu no tienes que estar ocho horas al día para que a final de mes te paguen una cantidad de dinero.
Advertencia
Aunque como concepto sea muy bonito, casi todos los ejemplos que se ponen sobre ingresos pasivos suelen estar vinculados a trabajar muchas horas. Los típicos ejemplos son, crear un curso online, vender un libro o tener acciones de una empresa. Pero para que todos los ingresos que se deriven de esto se produzcan, tienes que hacer actividad publicitaria y gestora. En el podcast tienes toda la información.
5. El flujo del dinero
El último concepto a analizar de esta serie hace referencia a hacia donde va nuestro dinero. La manera en que lo hacemos fluir nos lleva a dos mundos completamente diferentes.
La primera manera de hacerlo fluir es aquella que hace que nuestros ingresos activos, es decir, ganados con nuestra presencia continua, se destinen a adquirir bienes pasivos, es decir, bienes que saquen dinero de nuestro bolsillo. De manera, que para asumir los gastos y mantener estos pasivos tengo que trabajar más horas. Todo ello para quedarme exactamente donde estaba. Es lo llamado, «carrera de las ratas», que corren en una noria y por muy deprisa que corran la noria se mueve a la misma velocidad en dirección contraria para que la rata al final se quede igual.
La segunda manera de hacerlo fluir es aquella que hace que nuestros ingresos activos se vayan destinados a adquirir bienes activos, aquellos que meten dinero en nuestro bolsillo. De esta manera, obtenemos una nueva fuente de ingreso, con la que podemos adquirir un nuevo activo. La gracia de estos activos es que nos generan ingresos sin nuestra presencia continuada y no son una carga para nosotros. Esta segunda manera de fluir es la que nos lleva a la libertad financiera.
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